Ismerd meg a NYESZ-t! – 102. spórolási tipp

Egyre többen tudják, hogy a nyugdíjas korunkról gondoskodni kell, de mégis milyen lehetőségeink vannak? Három államilag támogatott nyugdíjmegoldás közül (ÖNYP = önkéntes nyugdíjpénztár, nyugdíjbiztosítás, NYESZ), ma NYESZ-szel, azaz a nyugdíj-előtakarékossági számlával szeretnélek megismertetni.

Mi is pontosan a NYESZ?

Egy speciális, nyugdíjcélú értékpapírszámla, amire 20 %-os, de maximum évi 100.000 Ft-ot (vagy ha már nagyon közel vagyunk a nyugdíjkorhatárhoz 120.000 Ft) az állam hozzátesz, amennyiben van ennyi befizetett személyi jövedelemadónk és máshol már nem használjuk ki a maximális keretet.

Az értékpapírszámlára Magyarországon kibocsátott és forintban nyilvántartott értékpapírokat lehet venni. Ezeknek a fajtáját és számát folyamatosan nyilvántartják. A számla összege a következőkből tevődik össze: befektetett tőke, annak hozama; állami támogatás és annak hozama, önkéntes befizetések.

NYESZ számla előnyei:

• Állami támogatás: A számlán nyilvántartott összeg mellé a NAV 20%-os adókedvezményt (előtakarékossági támogatás) biztosít, de mindig csak az adott évi befizetésre. Ha már nagy összeg van a számládon pl. 5 millió forint, a 100.000 Ft, már csak 2 %-ot jelent a tőkére vetítve. Ez pedig még hozamok és támogatások nélkül is könnyedén elérhető 10 év alatt… ha fiatal vagy, akkor csak jóval később fogsz nyugdíjba menni.
• Egyéni ütemezésben fizetheted be a pénzt, kihagyhatsz éveket, havonta utalhatsz fix összeget vagy akár év végén, egyben is elhelyezheted, szabadon te döntesz, ha nem fizetsz nincs semmilyen következménye. Ebből a szempontból nagyon rugalmas.
• Némi megkötéssel (csak az adott pénzintézet által forgalmazott forintban nyilvántartott értékpapírok), de szabadon meghatározható mibe kerüljön befektetésre a pénz. De értesz ehhez vagy lesz, aki segítsen?
• Adómentes: nem kell rá nyereség és kamatadót fizetni.
• Örökölhető: meg lehet nevezni a kedvezményezettet, aki egy halál esetén örökli.

NYESZ számla hátrányai:

• Nem tudhatod, hogy meddig és milyen mértékű marad az állami támogatás, ugye korábban volt már 30 % is.
• Csak akkor veheted fel a pénzt, ha nyugdíjba mész, ha korábban mégis felveszed a számlán lévő pénzt, akkor SZJA-t, EHO-t és az állami támogatást 20 %-os büntető kamattal vissza kell fizetni.
• Ha csak most nyitsz, akkor legalább 10 évig bent kell tartanod a pénzed. (2013. január elseje előtt nyitott szerződéseknél ez 3 év volt.)
• Kockázat: az értékpapíroknak bizony negatív hozama is lehet.
• Költségek:
  • Számlavezetési díj: a számlán nyilvántartott összeg 1 %-a, de minimum 2.000 Ft, ez a tőkére vetített hozamot, még egy százalékkal tovább csökkenti (5 millió forintnál, már 50.000 Ft, már pedig reméljük mihamarabb lesz ennyi a számlán).
  • Megbízási díj: az adott pénzintézet üzletszabályzatában rögzített piaci díjazás, a megbízások, tranzakciók után. Tehát minél többet mozgatod a pénzt, annál több lesz.

Ahogy haladunk az időben, egyre kevesebb ember tudja okosan kihasználni, már csak 20%-os a támogatás, minimum 10 évig, de a nyugdíjas korig ott kell tartani a pénzt, mert egyébként nagyon komoly büntetéseket kell fizetni. A szabad befektetési lehetőségek közötti választás, egyben azt is jelent neked kell hozzá érteni.