Ismerd meg a lakástakarék-pénztár működését! – 186. spórolási tipp

Jó pár évvel ezelőtt, amikor banki kamatok az egekben voltak, akkor az LTP kamata, nevetségesen alacsony volt és csak az állami támogatással érte el a banki kamat szintet, ráadásul még meg is kötötték a kezedet, mire használhatod fel. Mára ez megváltozott, ha bármilyen ingatlannal, lakáskapcsolatos célod van, érdemes használnod.

Ma már egyre több családnak van, mégis, még mindig kevesen tudják, hogyan lehet belőle a legtöbbet kihozni. Tapasztalatom szerint sokszor csak szerencse kérdése, hogy valóban a számukra legmegfelelőbb módozatot érik el, de többségben sajnos nem ilyenekkel találkozom. Nem bonyolult csak át kell gondolni józan paraszti logikával.

Kezdjük az elején, mire is való?

Egyszóval lakáscélra, hisz ez a nevéből is kiderül. Igen ám, de szerencsére a lakáscélt elég tágan értelmezik, nézzük, mi mindenre is lehet fordítani:

• új vagy használt ingatlan vásárlásra: lakás, családi ház, tanya
• ezek építésére
• cseréjére
• lakásbérleti vagy lakáshasználati jog vásárlására
• felújításra, bővítésre, korszerűsítésre: pl.
  • fürdőszoba (bútor, kád, bojler…)
  • nyílászárók cseréje
  • fűtés korszerűsítésére
  • gépesítésre: főzőlap, beépített hűtő, klíma
  • beépítésekre: konyhabútor, gardrób, galéria
• lakáscélú kölcsön kiváltására
• gyűjtőszámla hitelkiváltására

Jó tudni, hogy az LTP ráfordításait számlával kell igazolni. A munkadíj így megemelkedhet (igaz, garanciánk is lesz), így elsősorban érdemes alapanyagokra elkölteni. Ha a családban van szakember, akkor más módszerrel is leigazolható az elvégzett munka.

Már jó pár éve nem létezik a szabad felhasználású módozata, de sajnos ezt még mindig sokan nem tudják, most mondom én is.

Mire és mennyi állami támogatást kaphatunk?

Az éves befizetésre 30%-ot, de maximum 72.000 Ft-ot évente, ez havi 20.000 Ft-nál jön ki. Hú, ez első ránézésre szuper, évente 72.000 Ft ajándék! Kár lenne kihagyni, ha valakinek lakáscélú terve van. De nézzük a részleteket, valójában hogyan is érdemes kihasználni, mert LTP számla és LTP számla között is nagy a különbség.

Ma már akár 10 évre is köthető, de biztosan megéri?

Kb. 4 és 10 év között köthető (pénzintézetenként minimális eltérés lehet). Ha az állami támogatást kamatnak fogjuk fel, és miért ne tennénk, jól látható: évről évre csökken a valódi hozam.

• Az első évben még: 30% fölött,
• a másodikban: kb. 14%,
• a harmadikban: 9 % környékén,
• a negyedikben: kb. 7% …,
• míg a 10. évben már csak alig 3%.

Miért? Azért, mert a lakástakarék-számla kamata alapvetően alacsony, hogy mennyire, az attól függ, hogy hozam- vagy hitelváltozatot választunk:

• hitel módozat: 1-1,5% környékén
• hozam módozat: már ritkán éri el a 3 %-ot (általában csak a régebbi szerződések)

Tehát az évek alatt az állami támogatás elértéktelenedik. Egy 10 éves konstrukciónál az első éves állami támogatást már 10 felé kell osztani. A lényeg: lakáscélra a legrövidebb futamidejű hozam-változattal érheted el a legmagasabb kamatot. De elképzelhető, hogy a konkrét egyéni tervek ettől eltérőt tartanak ésszerűnek, például hitelre lesz szükséged, vagy csak néhány évvel később szeretnél ingatlant.

Ma már a családtagok felhasználhatják egymás lakástakarék-pénztárát, úgy is, hogy nem kell tulajdonrészt szerezniük.

És egy extra tipp a végére…

És végül, de nem utolsó sorban, amiről a „tanácsadók” nem szeretnek beszélni, mert ellenérdekeltek a jutalékuk miatt.

Ha nem szeretnél hitelt felvenni, nyugodtan kösd meg a szerződést a legrövidebb futamidővel és a legalacsonyabb havi díjjal. Ha többet fizetsz be havonta, mint amennyire elszerződtél, akkor is megkapod rá az állami támogatást, amennyiben az nem haladja meg a havi 20.000 Ft-ot. Ha esetleg nem mindig pont havonta fizetnéd, akkor 1-2 dologra figyelni kell, az ütemezésnél, de ha havonta fizeted, akkor ugyan úgy működik, mintha magasabb összegre kötötted volna.

Előnyei:

• Alacsonyabb szerződéskötési díj.
• Alacsonyabb elkötelezettség, ami néhány embernek nyugalmat ad, igaz néhány embernek meg az kell, hogy fizetni kell.
• Esetleges fizetési nehézségnél, nem kell szerződést módosítani.

Számodra nincs hátránya, ha nem szeretnél hitelt felvenni, csak az üzletkötőnek, mert ő jóval kevesebb jutalékot kap, mert a szerződéses összeged alacsonyabb lesz. Megint egy terület, ahol igazából a tanácsadó és az ügyfél ellenérdekeltségben van. Az ügyfélnek az a jó, ha legalacsonyabban tartja a szerződéses összeget, a LTP munkatársának pedig az a jó, ha magasabban tartja a szerződéses összeget. Érdekegyezőség csak akkor van, ha a legmagasabb felvehető hitelre hajtasz.

Kire bízod, az optimális szerződés kiválasztását?